編者按：

教育、醫(yī)美這兩個(gè)價(jià)格昂貴卻又看似“剛需”的行業(yè)，曾經(jīng)為消費(fèi)金融提供了“絕佳”的場景。消費(fèi)者不必一次性付出上萬元甚至數(shù)十萬元費(fèi)用便可馬上獲得服務(wù)。對某些機(jī)構(gòu)來講，通過與金融機(jī)構(gòu)合作，既可拉攏更多顧客，又能一次性獲得服務(wù)費(fèi)用。在市場的推動(dòng)下，一些消費(fèi)金融公司曾快速涌入到“培訓(xùn)貸”“醫(yī)美貸”的供給隊(duì)伍中。

然而，猶如曾經(jīng)的“房租貸”，近期，培訓(xùn)類、醫(yī)美類貸款頻頻陷入糾紛之中。“場景方”受到嚴(yán)監(jiān)管政策影響頻頻爆雷，消費(fèi)金融公司的場景業(yè)務(wù)該如何轉(zhuǎn)向?

近日，曾經(jīng)在全國有接近40家學(xué)習(xí)中心的華爾街英語陸續(xù)關(guān)閉了線下門店;巨人教育宣布秋季將無法繼續(xù)向?qū)W員提供教學(xué)服務(wù);愛貝斯教育集團(tuán)實(shí)際控制人、總裁兼董事長謝龍突然失聯(lián)……多家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)無法正常提供相應(yīng)服務(wù)，與之相關(guān)聯(lián)的“培訓(xùn)貸”也受到了影響。

一邊是“培訓(xùn)貸”接連“翻車”，另一邊“醫(yī)美貸”糾紛不斷，醫(yī)美行業(yè)相關(guān)政策的變化讓金融機(jī)構(gòu)越發(fā)感覺其已經(jīng)成為“燙手的山芋”。

有行業(yè)專家表示，培訓(xùn)類、醫(yī)美類等大額服務(wù)類消費(fèi)金融是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)，消費(fèi)金融公司要加大對合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查。后期，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、選擇更“穩(wěn)固”的消費(fèi)場景開展業(yè)務(wù)，是消費(fèi)金融公司需要進(jìn)一步研究探索的課題。

培訓(xùn)、醫(yī)美行業(yè)政策趨嚴(yán)

順著商場周邊工作人員的指示，記者來到原華爾街英語北京金融街購物中心店附近，店面已人去樓空，大門緊閉。在華爾街英語北京凱德晶品購物中心店，原有的店鋪門面被商場廣告墻所覆蓋。《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》致電華爾街英語北京多處學(xué)習(xí)中心，均無人接聽電話。

隨著華爾街英語破產(chǎn)風(fēng)波持續(xù)，培訓(xùn)行業(yè)的相關(guān)政策及事件引起金融行業(yè)關(guān)注。

今年7月24日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟分赋?，將通過第三方托管、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金等方式，對校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)對培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管，有效預(yù)防“退費(fèi)難”“卷錢跑路”等問題發(fā)生。隨后，多個(gè)省市根據(jù)《意見》出臺了配套政策，教育培訓(xùn)行業(yè)迎來“寒冬”。

除培訓(xùn)行業(yè)外，醫(yī)美行業(yè)在今年也陸續(xù)受到相關(guān)政策的波及。5月28日，國家衛(wèi)健委、市場監(jiān)督管理總局等八部委聯(lián)合印發(fā)《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作方案》，于6月到12月聯(lián)合開展打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項(xiàng)整治工作。在醫(yī)美下游，嚴(yán)厲打擊非法場所、嚴(yán)格規(guī)范醫(yī)美行為;在醫(yī)美上游，嚴(yán)厲打擊非法制售藥品醫(yī)療器械行為。

警惕場景方風(fēng)險(xiǎn)

面對政策影響，部分金融機(jī)構(gòu)也對教育培訓(xùn)行業(yè)、醫(yī)美行業(yè)提高了警惕。

7月28日，中消協(xié)指出，在美容消費(fèi)中存在貸款產(chǎn)生糾紛的問題，即誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理網(wǎng)貸，如發(fā)生糾紛，維權(quán)成本高。

醫(yī)療美容客戶在美容機(jī)構(gòu)可以選擇分期付款，金融平臺直接將錢打到美容機(jī)構(gòu)賬戶，用戶再分期還款給金融平臺。

某小額貸款領(lǐng)域的專業(yè)人士介紹：“‘醫(yī)美貸’最主要的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的借款用途真實(shí)性不可控，還款能力不可控。一些美容機(jī)構(gòu)可能會(huì)通過假身份證件從金融機(jī)構(gòu)騙取貸款。”

“確實(shí)存在以假身份證件騙取貸款的情形。因此，之前我們都是選擇與頭部醫(yī)美機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。”某消費(fèi)金融公司員工告訴《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》，“因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域容易產(chǎn)生糾紛，所以目前我們已經(jīng)停止了相關(guān)業(yè)務(wù)。”

除“醫(yī)美貸”外，中消協(xié)今年也對“培訓(xùn)貸”進(jìn)行提示，并指出一些消費(fèi)者報(bào)名時(shí)受培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員誘導(dǎo)申請“培訓(xùn)貸”，因各種原因解除培訓(xùn)合同后，消費(fèi)者仍需還貸。

在培訓(xùn)業(yè)務(wù)中，與“醫(yī)美貸”模式類似，包括消費(fèi)金融公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)為無法一次性支付學(xué)費(fèi)的學(xué)員提供貸款分期服務(wù)。貸款直接交給華爾街英語等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，學(xué)員則根據(jù)合同分期還款。一位華爾街英語學(xué)員表示，他曾經(jīng)在2013年從消費(fèi)金融公司辦理過貸款分期服務(wù)，用于購買華爾街英語的培訓(xùn)課程。

有分析指出，培訓(xùn)類貸款在一定時(shí)期內(nèi)可以幫助部分經(jīng)濟(jì)有壓力人群實(shí)現(xiàn)自我能力或?qū)W歷提升的愿望，有助于其未來職業(yè)發(fā)展，但因教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路等引發(fā)的糾紛成為令各金融機(jī)構(gòu)頭疼的問題。

“我們對教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路的問題非常重視。但是按照貸款協(xié)議，即使培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路了，貸款客戶還是需要正常還款。”某金融機(jī)構(gòu)獲客平臺客服人員認(rèn)為，這種情況正是糾紛的源頭之一。

上述小額貸款領(lǐng)域的專業(yè)人士也表示：“‘培訓(xùn)貸’業(yè)務(wù)中，貸款用途容易監(jiān)管不到位，無法核查清楚第三方合作機(jī)構(gòu)收到預(yù)付資金后的使用情況，而且學(xué)員申請退學(xué)退貸的，第三方合作機(jī)構(gòu)拒不協(xié)助辦理退貸，容易導(dǎo)致出現(xiàn)糾紛。”

對于“培訓(xùn)貸”的風(fēng)險(xiǎn)，上述消費(fèi)金融公司員工則表示，近年來，部分教育機(jī)構(gòu)得到資本助推，短期內(nèi)容易產(chǎn)生泡沫，未來一到兩年的發(fā)展存在著相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融公司如果要介入這個(gè)領(lǐng)域，就需要面對這種風(fēng)險(xiǎn)。

正如招聯(lián)金融首席研究員董希淼所說，當(dāng)前，部分“培訓(xùn)貸”“醫(yī)美貸”出現(xiàn)糾紛，其根源在于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)自身倒閉、破產(chǎn)以及部分美容機(jī)構(gòu)涉嫌過度營銷、包裝，甚至虛假宣傳及“詐騙”等，這些已經(jīng)不是金融的問題。

對此，上述消費(fèi)金融公司員工透露：“因?yàn)榻逃?、醫(yī)美行業(yè)場景方容易產(chǎn)生糾紛，當(dāng)前在消費(fèi)金融行業(yè)這兩塊業(yè)務(wù)的整體比例已經(jīng)非常小了。”

消費(fèi)金融專家蘇筱芮對《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》表示，目前，以長租公寓為代表的場景類業(yè)務(wù)已逐步建立資金監(jiān)管賬戶體系，由消費(fèi)者將預(yù)付的資金存至指定的銀行監(jiān)管賬戶接受保護(hù)，再按期打款給服務(wù)提供商。培訓(xùn)類、美容類等大額服務(wù)類消費(fèi)金融是“翻車”事故高發(fā)區(qū)，需要對重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，尤其是跨區(qū)連鎖類機(jī)構(gòu)收取的資金開展有效監(jiān)管。

短周期消費(fèi)場景受歡迎

“如果要更好地發(fā)展‘醫(yī)美貸’等有場景的貸款業(yè)務(wù)，首先應(yīng)規(guī)范相應(yīng)市場的主體，如教育機(jī)構(gòu)、美容機(jī)構(gòu);其次，金融機(jī)構(gòu)在選擇場景合作方時(shí)需要考慮更多的因素，避免踩雷。”董希淼表示。

今年7月，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2021)》指出，消費(fèi)金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費(fèi)、合理借貸的基礎(chǔ)上，通過提供專業(yè)化、特色化的消費(fèi)金融服務(wù)，幫助消費(fèi)者在能力范圍內(nèi)增加消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)且必須發(fā)揮好自身的角色定位。

蘇筱芮認(rèn)為，目前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的“翻車”主要集中在服務(wù)類領(lǐng)域，而商品類服務(wù)并不會(huì)存在期限錯(cuò)配。如何避免如“培訓(xùn)貸”“醫(yī)美貸”類似風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生?蘇筱芮建議，消費(fèi)金融公司可以做三方面的調(diào)整。

具體而言，一是后續(xù)消費(fèi)金融確實(shí)可以拓展3C等商品類業(yè)務(wù)，目前商品購物領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)體系較為完善;二是加大對合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查，就服務(wù)類業(yè)務(wù)建立完善的資金監(jiān)管體系;三是調(diào)整商業(yè)模式，例如有機(jī)構(gòu)在長租公寓爆雷后繼續(xù)開展與租房場景相關(guān)的消費(fèi)金融貸款，但是核心邏輯變成對人風(fēng)控，由用戶自行尋找租房機(jī)構(gòu)，在減小對大型場景合作方依賴的同時(shí)也能夠降低集中度風(fēng)險(xiǎn)。

“我們就傾向于為客戶提供短周期消費(fèi)貸款服務(wù)，如購買手機(jī)等3C產(chǎn)品。這種場景下，風(fēng)險(xiǎn)更加可控。”某頭部消費(fèi)金融公司內(nèi)部人士說。

此外，部分消費(fèi)金融公司正通過建設(shè)“自營場景”來控制風(fēng)險(xiǎn)。中原消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該公司目前注重“自營場景”的建設(shè)，客戶可以在自主搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行包括部分3C產(chǎn)品在內(nèi)的商品交易。通過這種方式，既可以積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶，同時(shí)還可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

除了繼續(xù)探索分期場景外，還有消費(fèi)金融公司也在積極探索與產(chǎn)品廠商直接合作。馬上消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“我們在探索由場景金融向廠商金融轉(zhuǎn)化。過去，行業(yè)通過場景獲客的成本非常高。如果我們能與廠商實(shí)現(xiàn)合作，就有可能通過其所有的銷售渠道開展業(yè)務(wù)，從而降低成本。”

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)貸 糾紛亂象 場景業(yè)務(wù) 消費(fèi)金融公司