日前，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局發(fā)布有關(guān)通報(bào)，指出某銀行存在包括信用卡自動(dòng)分期在內(nèi)的六類侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)問(wèn)題。黑貓投訴上，信用卡投訴眾多，辦卡分期類涉及用戶利益的關(guān)鍵信息標(biāo)識(shí)近于無(wú)形、勾選框線小如螻蟻、省錢偽裝瞞天過(guò)海、誘導(dǎo)分期暗度陳倉(cāng)，此類做法與“流氓軟件”如出一轍。

實(shí)際上，分期年化收益率約為貸款年化收益率的1.8倍，屬于銀行的高利潤(rùn)產(chǎn)品。在利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下，銀行為了促成更多分期業(yè)務(wù)，不斷推出各種“利誘”手段。消費(fèi)者感到“挺劃算”時(shí)就入了分期的坑。部分銀行索性在開卡時(shí)設(shè)置默認(rèn)勾選自動(dòng)分期，用戶若不主動(dòng)刪除或取消分期，就會(huì)持續(xù)為分期買單。

“自動(dòng)分期”打著擦邊球能屢屢得手賺得歡，是雙方信息和認(rèn)知不匹配造成的。辦理信用卡開卡時(shí)，銀行提供的契約文書密密麻麻數(shù)萬(wàn)字的條款對(duì)于非金融和非法律人士來(lái)說(shuō)，普遍存在認(rèn)知障礙。用戶一知半解，在銀行職員的催促下快速辦結(jié)，銀行便合法地規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

早年間辦卡鮮見(jiàn)設(shè)置默認(rèn)勾選分期，為收割這部分用戶，銀行采取電話和短信營(yíng)銷的方式，營(yíng)銷話術(shù)很容易讓普通人誤以為劃算而口頭同意，事后若用戶忘申請(qǐng)停止辦理分期，就會(huì)持續(xù)給付分期的費(fèi)用。

辦理分期易、取消分期難，是銀行在為延續(xù)自動(dòng)分期獲取更多利潤(rùn)而努力。自動(dòng)分期后，消費(fèi)者若要提前結(jié)束，還得再支付違約金。消費(fèi)者想打官司維權(quán)，銀行有專業(yè)的法律團(tuán)隊(duì)，能拿出之前盡到告知義務(wù)并取得同意的證據(jù)。所以遇到這樣的陷阱，消費(fèi)者往往陷入啞巴吃黃連的境地。

實(shí)際上，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金不夠，用信用卡來(lái)湊，收支管理混亂，分期還款停不下來(lái)，信用卡的每次使用都是一場(chǎng)博弈戰(zhàn)。發(fā)卡銀行設(shè)置的棋局里，每天都進(jìn)行著人性與機(jī)制的博弈。信用卡自由既包括用卡的自由，也包括不用卡的自由。信用卡分期不能學(xué)“流氓軟件”哄著瞞著讓用戶在無(wú)意識(shí)中入坑。

個(gè)體消費(fèi)者想要有真正的信用卡自由，最簡(jiǎn)單的辦法就是不受利誘，保持良好的個(gè)人財(cái)務(wù)狀態(tài)，辦卡看清條款，理性消費(fèi)，按時(shí)一次性還款。但更重要的應(yīng)該是不斷完善信用卡及金融服務(wù)相關(guān)制度。契約主要內(nèi)容可由國(guó)家有關(guān)部門擬定，各單位可根據(jù)實(shí)際增補(bǔ)附則，與契約雙方利益相關(guān)的條款要特別注明并完整清晰地予以解釋，不得進(jìn)行隱藏或弱化關(guān)鍵信息的誘導(dǎo)式推銷。若利益雙方存在顯失公平的情況，應(yīng)予以糾正。

關(guān)鍵詞： 信用卡分期 流氓軟件 取消分歧 誘導(dǎo)分歧