原標(biāo)題：銀行保險業(yè)掘金“銀發(fā)經(jīng)濟” 養(yǎng)老金融整裝待發(fā)

10月14日是一年一度的重陽節(jié)。隨著中國老齡化程度加深以及養(yǎng)老需求增長，以養(yǎng)老為核心的“銀發(fā)經(jīng)濟”日漸成為國內(nèi)最具潛力的市場之一。

對于銀行保險機構(gòu)而言，養(yǎng)老金融無疑是一塊頗具吸引力的“大蛋糕”。記者在調(diào)研采訪中發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)目前側(cè)重“耕耘”養(yǎng)老財富管理，保險業(yè)則加速發(fā)力養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域。

銀行業(yè)積極布局養(yǎng)老金融

近年來，以銀行為代表的眾多金融機構(gòu)紛紛加大養(yǎng)老領(lǐng)域規(guī)劃和布局，進一步夯實養(yǎng)老金金融服務(wù)，積極爭取全牌照經(jīng)營，打造養(yǎng)老個人金融綜合服務(wù)和品牌。

事實上，銀行參與養(yǎng)老金融具有得天獨厚的天然優(yōu)勢。中國養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告（2021）》顯示，多數(shù)調(diào)查對象通過金融市場上的多元化渠道進行養(yǎng)老財富儲備，有50.81%的調(diào)查對象偏好銀行存款的方式，其次是商業(yè)養(yǎng)老保險（27.98%）、銀行理財（26.27%）、房產(chǎn)（21.69%）、基金（15.59%）。

據(jù)不完全統(tǒng)計，近年來，中國銀行、交通銀行、中信銀行、平安銀行、上海農(nóng)商銀行等紛紛打造老年客群的專屬品牌、產(chǎn)品、服務(wù)、行動計劃或權(quán)益體系。

以交通銀行為例，今年6月，該行發(fā)布“交銀養(yǎng)老”金融戰(zhàn)略行動計劃20條，提出在養(yǎng)老財富金融方面將創(chuàng)新長周期養(yǎng)老財富管理，不斷優(yōu)化養(yǎng)老金融線上服務(wù)體驗。同時，加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資力度，支持旗下子公司聯(lián)合社會資本設(shè)立、參投養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金。

9月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》，工銀理財、建信理財、招銀理財、光大理財獲批在四地開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點。目前試點期限暫定為一年，每家試點公司各獲得100億元的養(yǎng)老理財產(chǎn)品募集額度。

“銀行理財產(chǎn)品的加入，有利于改善目前養(yǎng)老金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度高、結(jié)構(gòu)單一的局面，促進養(yǎng)老金融產(chǎn)品多樣化、市場化發(fā)展?！蹦彻煞葜沏y行內(nèi)部人士表示。

保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)齊發(fā)力

保險行業(yè)是與養(yǎng)老“鏈接度”最高的行業(yè)之一。養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)是保險行業(yè)挖掘“銀發(fā)經(jīng)濟”潛力的重要方向。

據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹，不少險企在現(xiàn)有保險產(chǎn)品上推出養(yǎng)老年金保險、長期護理險、健康醫(yī)療險等，幫助消費者“未雨綢繆”。此外，險企還加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新。今年6月1日起，6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

越來越多的險企尤其是大型壽險公司將保險與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤，鼓勵客戶投保一定金額的產(chǎn)品，獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。分析人士指出，養(yǎng)老社區(qū)從建設(shè)到運營、盈利，資金需求量大、周期較長，險企手握大量資金，資金期限長且穩(wěn)定，負債久期和養(yǎng)老社區(qū)投資周期較為匹配。

例如，中國太保目前已經(jīng)在7個城市落地8個太保家園項目，累計開工63.68萬平方米，在建近5000套養(yǎng)老公寓、8000張床位，總儲備床位達到1.1萬張，已躍居國內(nèi)上市保險公司第一、保險行業(yè)第二。2021年四季度，該公司成都和大理兩個社區(qū)將率先開業(yè)投入運營。

市場人士分析，隨著人口結(jié)構(gòu)變化，養(yǎng)老保險會是人身險行業(yè)發(fā)展的主戰(zhàn)場。天風(fēng)證券判斷，養(yǎng)老社區(qū)形成規(guī)模優(yōu)勢、運營品質(zhì)高的保險公司，未來將搶占養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的藍海市場。

平安集團聯(lián)席CEO陳心穎在2021年中期業(yè)績發(fā)布會上透露，將推出居家養(yǎng)老服務(wù)，服務(wù)水準(zhǔn)對標(biāo)社區(qū)養(yǎng)老甚至集中養(yǎng)老?！捌桨布瘓F將通過線上管家提供衣食住行、財康樂養(yǎng)護終十種不同的服務(wù)，

利用醫(yī)療資源和科技資源讓老人在家里也能得到智能監(jiān)控、智能照顧?！?/P>

各類機構(gòu)合作 形成更多互補

銀行和保險公司競相入局，愈發(fā)證明養(yǎng)老金融市場前景廣闊。不過，當(dāng)前養(yǎng)老金融市場仍有痛點待解決，例如：養(yǎng)老保障體系發(fā)展不平衡，制度的頂層設(shè)計需加快明確完善；養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)體系無法滿足個人和養(yǎng)老企業(yè)的需求等。

交通銀行相關(guān)負責(zé)人認為，金融助力養(yǎng)老要從客戶生命周期的養(yǎng)老需求角度出發(fā)，既要關(guān)注銀發(fā)人群更要關(guān)注未老一族?！拔覀冏罘€(wěn)定的客群是現(xiàn)在正在慢慢進入銀發(fā)一族的客戶。數(shù)據(jù)顯示：50歲以上客戶是交行財富管理的主力軍，這一特征在其他國有大銀行中均有明顯體現(xiàn)?！?/P>

“未來，保險公司可以多維度發(fā)力，一是突出風(fēng)險保障和財富增值雙重功能，為客戶提供多樣化的產(chǎn)品組合，打造綜合性的養(yǎng)老金融賬戶；二是發(fā)揮長期資金優(yōu)勢，推動保險資金和養(yǎng)老金協(xié)同投資；三是構(gòu)建養(yǎng)老健康綜合生態(tài)圈，有效整合保險機構(gòu)的綜合金融服務(wù)資源，為客戶全方位提供‘一攬子’養(yǎng)老健康規(guī)劃管理服務(wù)?！遍L江養(yǎng)老相關(guān)負責(zé)人表示。

同時，由于養(yǎng)老金融市場具有明顯的混業(yè)經(jīng)營特征，長江養(yǎng)老相關(guān)負責(zé)人認為，這將推動銀行、保險、基金、證券等行業(yè)共同參與和推動，各類機構(gòu)有望進一步挖掘自身差異化優(yōu)勢，以客戶需求為導(dǎo)向，在投資、產(chǎn)品、服務(wù)等方面形成更多互補。（黃一靈 薛瑾）

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