這進(jìn)一步釋放了深挖新能源汽車潛力的信號，在“雙碳”目標(biāo)背景下，新能源汽車保有量將有望進(jìn)一步提高，并助力新能源車險這一增量市場的發(fā)展加速駛向快車道。

根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035年)》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。近日，工信部部長也表示，今年1月、2月我國新能源汽車銷售均增長1倍多，預(yù)計今年會實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，甚至可能會大幅超出預(yù)期目標(biāo)。

新能源汽車前景令人期待，過程挑戰(zhàn)不少，新能源車險的發(fā)展，對于新能源汽車增量市場的發(fā)展的也有著十分關(guān)鍵的作用。

短期痛點

去年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》。之后，上海保險交易所上線新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。此后，圍繞專屬新車險上線之后的保費上漲消息不斷。特斯拉首當(dāng)其沖，一些本土新能源品牌也遇到了保費上漲的情況。

新能源車險賠付率也較高。據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%。

因為上述原因，當(dāng)下業(yè)界存在一定焦慮情緒，保險產(chǎn)品到底該如何做開發(fā)，業(yè)界也有點迷茫。不過，上述痛點屬于短期陣痛，并非沒有破解之法。

破局建議

新能源車險業(yè)務(wù)對險企在風(fēng)險判斷、產(chǎn)品設(shè)計、定價標(biāo)準(zhǔn)等方面提出了更高要求，新能源汽車的技術(shù)路線不同，其技術(shù)迭代、數(shù)據(jù)流通、后續(xù)維修網(wǎng)絡(luò)甚至車輛殘值管理等方面復(fù)雜程度也更高。好在大部分新能源車企擁有天生的數(shù)據(jù)化、在線化和智能化優(yōu)勢，在數(shù)據(jù)足夠互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，能幫助險企積累更多定價因子及定價模型，開發(fā)更具適用性的產(chǎn)品。

正因如此，險企必須加快新產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計，才能更快積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，能否率先完成數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累，考驗著險企的戰(zhàn)略眼光。

新能源車險市場高增長與高賠付率的矛盾也有途徑可以解決：第一，可以通過數(shù)字化理賠系統(tǒng)的建設(shè)和理賠數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使得新能源車企和保險公司建立一個透明的閉環(huán)解決方案;第二，可通過駕駛行為數(shù)據(jù)、智能輔助駕駛等手段，探索降低事故率和賠付率的有效途徑;第三，還可以借助新能源車企自營維修網(wǎng)絡(luò)與加盟維修網(wǎng)絡(luò)以及規(guī)范化的配件管理和物流等手段，從維修的履約端管控來有效降低賠付率。

短期內(nèi)，新能源車險業(yè)務(wù)將向頭部險企集中。不過，借助第三方平臺科技賦能，中小險企也有望加強與新能源車企的合作，實現(xiàn)突圍。

當(dāng)險企承保意愿上來了，承保能力提高了，對于造車新勢力來說也是好消息。借力保險科技公司，通過生態(tài)創(chuàng)新帶動產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，將實現(xiàn)行業(yè)多方共贏。而新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展，有賴于全新行業(yè)生態(tài)的重塑。

重塑生態(tài)

在過去，汽車銷售終端主要由經(jīng)銷商集中掌控，車商渠道為車險最重要的銷售渠道，這在新車車險銷售場景下尤為突出。

新能源車企直營模式下，車險的剛需屬性可以幫助車企從投保、出險、續(xù)保、維修、理賠等多個場景下與用戶建立連接。新能源車險是車企直接連接車主用戶的“金線”，車險成為車企掌控車主服務(wù)的超級入口，并重塑兩者關(guān)系，從銷售走向用戶全生命周期管理。這將大大增強用戶的獲得感與歸屬感，構(gòu)建以用戶為中心的服務(wù)閉環(huán)，而用戶第一，是穿透各個行業(yè)的生存法則。

不過，車企做車險，也面臨車險系統(tǒng)研發(fā)成本高、保險公司對接難、理賠服務(wù)建設(shè)周期長、經(jīng)營資質(zhì)牌照不易獲取等問題。與此同時，車企主戰(zhàn)場激戰(zhàn)正酣，主場不能失守。面對新能源車險的機遇，往往心有余而力不足。因此，借力新能源車險專業(yè)第三方，快速構(gòu)建行業(yè)壁壘，才能在未來的生態(tài)競爭中贏得先機。

整體而言，新能源車險必將迎來新的發(fā)展機遇，保險公司、保險科技公司都應(yīng)該找準(zhǔn)方法、重塑生態(tài)，在解決了階段性痛點問題之后，新能源車險必將迎來良好的發(fā)展態(tài)勢。而新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展，也必將推動新能源汽車行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 車企布局新能源車險 車險短期痛點 險企承保意愿 重塑行業(yè)競爭格局