通常來說，銀行儲蓄包括活期存款、定期存款和大額存單，活期存款的利息很低，年利率只有0.3%或者0.35%，1萬元存款每年的利息只有35元，不足掛齒；定期存款根據(jù)存款年限采用不同的利率，收益高于活期存款，各大銀行1年期存款利率在1.5%左右，2年期存款利率在1.9%左右，3年期存款利率在3%左右，5年期存款利率在3.2%左右，高一點的利率可能會達到3.4%；大額存單的利率比同期限的利率稍微高一些，但起投金額較高，一般為20萬元，財聯(lián)社統(tǒng)計稱，目前股份制銀行3年期大額存單利率最高為3.55%，最低的僅有2.9%。

值得注意的是，存款基準利率自2015年10月至今未有變動，2015年10月，央行放開了對存款利率的管制，金融機構(gòu)可在存款基準利率基礎上自主確定存款實際執(zhí)行利率，因此，雖然基準利率還在，但已經(jīng)沒有多少人去關注了。此后，銀行存款收益越來越差，2016年6月，市場利率定價自律機制優(yōu)化了存款利率上限的確定方法，將存款基準利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。2020年，銀行存款的“靠檔計息”方法被取消，儲戶提前支取只能按照活期存款計算利息，各種存款收益進一步下降。近期，央行宣布將在2022年4月25日全面降準0.25個百分點后，市場利率定價自律機制鼓勵部分中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)10個基點(BP)，也就是鼓勵銀行降低0.1%的利率。

由于靠銀行儲蓄的理財方式收益逐漸走低，貨幣資金收益也差強人意，已經(jīng)有不少人把銀行儲蓄的理財方式轉(zhuǎn)為購買國債了。不過，今年發(fā)行的儲蓄式國債利率和去年第四季度相比也下降了0.05個百分點，目前3年期儲蓄國債的利率為3.35%，5年期儲蓄式國債的利率是3.52%，利率和那些存款利率比較高的銀行差不了多少，但是國債有個最大的優(yōu)點就是可以“靠檔計息”，比如今年第四季度發(fā)行的國債利率計算規(guī)則就是靠檔計息，從購買之日算起，不滿半年不計算利息，滿半年不滿1年，按照年利率0.35%計息，滿1年不滿2年，按照1.82%計息，滿2年不滿3年，按照2.84%計息，滿3年不滿4年，按照3.26%計息，滿4年不滿5年，按照3.4%計息。如果提前支取，利息損失比定期存款或者是大額存單小很多。

如今，我們普通百姓儲蓄方式又添新成員，和銀行存款一樣，具有理財功能，每年最高存款1.2萬元，退休時可以增發(fā)1筆個人養(yǎng)老金，這是怎么回事呢？

大家存款的目的，一是為了理財，二是為了應急用，三是為了養(yǎng)老，但養(yǎng)老除了存款之外，參加基本養(yǎng)老保險的人員退休后每月還可以領取養(yǎng)老金。養(yǎng)老金分為職工養(yǎng)老金和居民養(yǎng)老金，前者待遇高，后者待遇低，適合不同類型的人員參與。由于我國的職工養(yǎng)老金經(jīng)歷了17連漲，算上今年就是18連漲，從歷年的養(yǎng)老金漲幅來看，漲幅逐漸收窄，同時我國逐步進入了老齡化社會，領取養(yǎng)老金的人數(shù)越來越多，養(yǎng)老金支出壓力較大，今后完全繼續(xù)靠養(yǎng)老金連漲方式增加養(yǎng)老待遇將受到影響，開拓多層次的養(yǎng)老金渠道就顯得非常重要了。

如今，《推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布，給國人新添了新的養(yǎng)老保障之路，參加人員每年最高繳存1.2萬元，退休后可以按月領取個人養(yǎng)老金。它具有強制儲蓄、稅收優(yōu)惠和幫助大家建立理財習慣的優(yōu)點，凡是參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，都有資格參加個人養(yǎng)老金制度，參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。退休后，如果參加的人不愿意分月領取，也可以選擇按次和一次性領取的方式，領取方式確定后不能更改，當然了，如果出現(xiàn)特殊情況，也是可以提前支取的，比如完全喪失勞動能力、出國（境）定居等。

現(xiàn)在趁著自己有掙錢能力，參加個人養(yǎng)老金制度不失為是一種養(yǎng)老好辦法，今后退休時就能增發(fā)不少養(yǎng)老金，假如現(xiàn)在是40歲，每年存款1.2萬元，60歲退休時繳費已經(jīng)20年，20年就是24萬元，加上收益，退休時個人養(yǎng)老金賬戶大概在35萬元左右，如果收益好，金額比這個更高，這一大筆款項，能給養(yǎng)老帶來更廣泛的保障，也無需再為養(yǎng)老發(fā)愁了，你說呢？

關鍵詞： 基準利率 銀行存款 活期存款