來源：城商行研究

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前些年野蠻生長的銀行信用卡業(yè)務，一直是銀行零售戰(zhàn)略的重點，也是中間業(yè)務收入的重要來源之一，受到各大銀行的重視。但隨著快速生長，信用卡業(yè)務的不少問題也暴露出來。

尤其是城商行的信用卡部門更尷尬，和其他大行股份制銀行的信用卡業(yè)務相比，根本無法形成錯位競爭，尤其疫情過后，大家錢越來越難掙，還不上錢了，發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務逾期金額越來越高，據(jù)某些城商行透露，其信用卡不良率高達60%。

近日，東莞農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布了2025年度業(yè)績報告，其中一項數(shù)據(jù)引發(fā)了市場廣泛關注：截至2025年末，該行信用卡透支不良率高達11.03%，較2024年末的6.02%飆升了5.01個百分點。

數(shù)據(jù)背后的驚人事實：高居行業(yè)榜首的“異常值”

11.03%這個數(shù)字意味著什么？根據(jù)2025年上市銀行年報數(shù)據(jù)，在已披露信息的銀行中，東莞農(nóng)商銀行的信用卡不良率高居榜首，是行業(yè)中一個刺眼的“異常值”。

行業(yè)對比：在同期已公布數(shù)據(jù)的銀行里，信用卡不良率最低的郵儲銀行僅為1.45%，行業(yè)平均水平約在2%-3%的區(qū)間。這意味著東莞農(nóng)商銀行11.03%的不良率，遠超行業(yè)平均水平約4倍，甚至數(shù)倍于其他排名靠前的銀行，呈現(xiàn)出嚴峻態(tài)勢。

零售業(yè)務全面承壓，結構性風險凸顯

信用卡業(yè)務的“爆雷”只是東莞農(nóng)商銀行零售信貸風險暴露的冰山一角。財報顯示，截至2025年末，該行個人貸款不良率從2.29%上升至2.85%，其中個人消費貸、個人經(jīng)營貸不良率均同步攀升。

這種零售業(yè)務惡化的趨勢，與對公貸款業(yè)務形成了鮮明對比。同期，該行公司貸款不良率反而改善至1.51%。

東莞農(nóng)商銀行信用卡不良率“斷層式”領先行業(yè)的背后，是多重因素的疊加。一方面，宏觀環(huán)境影響和區(qū)域經(jīng)濟結構調(diào)整加劇了個人償債壓力；另一方面，更直接的原因可能指向銀行自身過于激進的信貸投放、過于寬松的客戶準入標準，以及在貸后風險監(jiān)控與處置上的反應遲緩或能力不足。

東莞農(nóng)商銀行信用卡不良率高達11.03%且顯著高于同業(yè)的數(shù)據(jù)，不僅為這家區(qū)域性銀行敲響了最急迫的警鐘，也為整個銀行業(yè)，特別是那些在零售轉型中追求規(guī)模速度的機構，提供了深刻的負面案例。

其實，對區(qū)域性中小銀行而言，有時候主動做減法，遠比盲目鋪攤子做加法更重要。在特定業(yè)務上盲目追求規(guī)模擴張、超出了自身精細化風控與管理能力的信號。業(yè)務的“多”與“全”，未必通向穩(wěn)健與強大，反而可能將短板暴露無遺。

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