蘋果也入局“先買后付”：商業(yè)模式如何攪動“一江春水”

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正觀新聞綜合報道 當?shù)貢r間3月28日，蘋果公司（Apple）在美國推出名為“Apple Pay Later”的“先買后付”服務，凸顯蘋果更進一步發(fā)展金融服務的愿景，《華盛頓郵報》報道稱，“蘋果希望助您消費，即購買您目前消費不起的東西?！?/p>

這項服務讓消費者將購買款項分成四筆，在六周內(nèi)陸續(xù)付清，無需支付利息或額外費用。“先買后付”功能存在于iPhone的“錢包”應用程序中，用戶可以向蘋果無息借款50美元至1000美元，信用額度由蘋果旗下的蘋果金融公司（Apple Financing）提供。

“先買后付”如何影響蘋果

彭博信息指出，2022年6月時，蘋果首次提出了“先買后付”的概念，作為推廣金融服務的一環(huán)。市場當時預期這一服務會在2022年9月推出，但延后了數(shù)個月直到現(xiàn)在才問市，而且還不是馬上就讓所有用戶都能使用。

蘋果表示，3月28日推出的是正式發(fā)行前的版本，將以“隨機”方式提供給用戶，計劃在未來幾個月向所有用戶推出這項服務。蘋果會將此服務整合進iPhone的操作系統(tǒng)之中。

造成“先買后付”服務延誤的原因，彭博社報道稱，主要是這項服務的小額消費貸款功能，蘋果想要由新成立的蘋果金融機構來營運，蘋果金融自己執(zhí)行征信工作，其間涉及的一些技術問題，花了許多時間克服。

此舉標志著蘋果這家消費科技巨頭再次向金融服務領域進軍。調研公司數(shù)據(jù)顯示，全美的智能手機中，iPhone占據(jù)市場份額超50%。《金融時報》報道稱，2019年蘋果發(fā)行信用卡時的合作伙伴高盛，也會在“先買后付”的機制中協(xié)助蘋果連通萬事達卡的網(wǎng)絡，以便直接授權支付。

蘋果的“先買后付”服務是追隨金融科技公司Affirm、Klarna、Afterpay等的腳步開展的，《金融時報》指出，現(xiàn)在美國經(jīng)濟趨緩、利率飆高，這些公司如今都苦于維持以往的盛況。

《華盛頓郵報》評論稱，入局“先買后付”蘋果公司來晚了一點。近年來，它需要依賴其服務，包括 Apple Music、Apple TV+、iCloud 存儲和 Apple Card 等金融產(chǎn)品推動其收入增長。但是，通過將 “先買后付”功能直接構建到其設備中，該公司冒著可能在財務上過度擴張或難以還清客戶債務的風險。

與賒賬一樣，“先買后付”會給購物者和貸款給他們的公司帶來風險。根據(jù)美國消費者金融保護局投訴顯示，常有消費者難以獲得退款或需要支付額外費用。同時，Apple Pay 貸款和付款歷史記錄會影響信用評分。如果未能按時還款，蘋果可能會向征信機構報告這一行為。

“先買后付”如何攪動金融界“一江春水”？

示意圖

最早的“先買后付”形式可以追溯到 19 世紀，當時分期付款計劃成為消費者購買昂貴商品（例如家具、鋼琴和農(nóng)用設備）的一種方式，因為沒有資金直接購買。在印度，這一形式被認為類似于該國傳統(tǒng)的支付方式，在該系統(tǒng)中，當?shù)氐慕诌吷痰瓯Ａ羰謩佑涗浀男庞觅~本，以允許其客戶以信用方式購買后償還。

“先買后付” 被描述為“類似于信用卡，但沒有麻煩的申卡流程、刷卡設施以及提款限額”。當消費者拖欠付款時，金融機構通常會收取滯納金，而持續(xù)拖欠的賬戶可能會被通報給收債機構。

與其他金融機構相比，使用“先買后付”的消費者通常較少受到監(jiān)管保護?！跋荣I后付”在許多國家仍然不受監(jiān)管。于 2021 年 3 月 1 日生效的“先買后付”的行為準則，是澳大利亞金融業(yè)協(xié)會 (AFIA) 為“先買后付”行業(yè)制定的自愿行為準則。該準則為提供“先買后付”企業(yè)制定了實踐標準，包括向客戶提供清晰透明的信息，提供公平靈活的還款選擇，以及保護客戶免受潛在傷害。

盡管“先買后付“的支付方式通常是免息的，但使用者的信用報告違約的頻率高于成功還款的頻率，這可能會使消費者的信用評級處于危險之中。

據(jù)《華盛頓郵報》報道，美國消費者也越來越多地使用“先買后付”的支付方式購買必需品，包括雜貨。數(shù)據(jù)顯示，今年 1 月和 2 月，美國消費者用于雜貨的“先買后付”訂單份額增長了 40%。

在澳大利亞，該項目的人氣激增促使批評人士呼吁加強監(jiān)管。根據(jù)金融科技公司的2023年報告顯示，2022年全球電子商務交易的5%來自“先買后付”功能 ，預計到2026年該數(shù)字將上升至6%。

（來源：正觀新聞）

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